延迟退休后，养老金会变少吗？手把手教你算退休能领多少钱
发布时间：2026年03月15日 | 阅读时间：5分钟
自从延迟退休的消息出来，我身边的朋友问得最多的一句话就是："我要多交5年社保，晚5年领养老金，最后领的钱会不会变少？会不会还没领回本就没了？"
尤其是90后的朋友，算下来要到60多岁才能退休，都在担心自己交了一辈子社保，最后领不了几年就亏了。还有灵活就业的朋友，社保全是自己交的，更担心延迟退休之后，自己交的钱都打了水漂。
今天就给大家把养老金的规则讲得明明白白，延迟退休到底会不会让养老金变少？退休之后每个月能领多少钱？多久能领回本？手把手教你算，看完再也不用瞎担心了。
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一、先搞懂：养老金到底是怎么算出来的？
很多人对养老金的印象就是"交满15年就能领"，但具体能领多少，怎么算的，一概不知。其实养老金的计算公式很简单，就两部分，大家一眼就能看懂：
我们分别给大家拆解这两部分的计算规则，非常简单：
1. 基础养老金：国家给的部分
这部分是由社保统筹基金支付的，也就是我们上班时，公司给我们交的那部分社保钱，进入统筹基金，用来给我们发基础养老金。
计算公式：
基础养老金 = 退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
这里的几个关键指标，给大家解释一下：
- 当地上年度在岗职工月平均工资：你退休的城市，上一年的平均工资，这个数字越高，基础养老金越多，一线城市的平均工资高，基础养老金就比三四线城市多。
- 本人平均缴费指数：就是你每年的缴费基数，除以当地当年的平均工资，平均值就是这个指数。简单来说，你交的基数越高，这个指数就越高，基础养老金就越多。最低是0.6，最高是3。
- 缴费年限：你交社保的累计年限，包括视同缴费年限，交的时间越长，基础养老金就越多，每多交1年，就多1%。
2. 个人账户养老金：自己交的部分
这部分是我们上班时，每个月从工资里扣的养老保险个人缴费部分，全部进入我们的个人账户，还有利息，退休之后按月发给我们。
计算公式：
个人账户养老金 = 退休时个人账户全部储存额 ÷ 计发月数
这里的几个关键指标，给大家解释一下：
- 个人账户全部储存额：就是你这么多年交的养老保险个人部分的总额，加上每年的利息，可以在支付宝、微信的社保服务里查到，这个钱永远是你自己的。
- 计发月数：国家规定的，根据退休年龄确定的一个数字，用来把你个人账户的钱，按月发给你。退休越晚，计发月数越小，每个月发的就越多。比如50岁退休，计发月数是195个月；55岁退休，计发月数是170个月；60岁退休，计发月数是139个月；65岁退休，计发月数是101个月。
简单总结一下：养老金能领多少，主要取决于你退休时城市的平均工资、你的缴费年限、你的缴费基数、你退休的年龄这四个因素。
二、延迟退休，养老金到底会变多还是变少？
这是大家最关心的问题。答案是：延迟退休，会让你退休之后，每个月领的养老金大幅增加。
为什么？因为延迟退休会从三个维度，让养老金变得更多：
- 缴费年限变长，基础养老金变多
养老金是"多缴多得、长缴多得"，延迟退休，意味着你多交了几年社保，缴费年限变长了，基础养老金会直接变多。比如你原来只交了15年，现在交了20年，缴费年限增加了5年，基础养老金就能增加近1/3。
- 个人账户金额变多，而且利息更多
多交几年社保，个人账户里存的钱更多了，而且个人账户的钱是有利息的，每年大概在4%-5%，多放几年，利息能滚出一大笔，个人账户总额就更多了。
- 退休年龄延后，计发月数变少，每月领的钱更多
计发月数这个数字，退休越晚越小。比如你60岁退休，计发月数是139个月；如果你延迟到65岁退休，计发月数是101个月。同样的个人账户金额，139个月发，和101个月发，每个月发的钱能差出近40%。
举个例子给大家看：
案例对比：
小王，月薪8000元，按100%基数交社保，当地平均工资8000元。
60岁退休，缴费15年：每月养老金≈2400元
65岁退休，缴费20年：每月养老金≈4600元
看到了吗？延迟退休5年，多交了5年社保，但每个月能多领近一倍的钱。
当然，延迟退休最大的影响，是你要多交几年社保，而且要晚几年领养老金，这是实打实的成本，但养老金确实是会变多，而且是大幅变多。
三、手把手教你：算清退休后每个月能领多少钱
我们用一个实际的例子，来一步步算清养老金。
案例：小李，1995年出生，25岁开始工作，月薪8000元，按100%基数交社保，所在城市目前的社会平均工资是8000元，预计每年工资增长3%，小李60岁退休。
我们分三步来计算小李退休后每月能领多少钱：
第一步：算个人账户养老金
小李每年交的养老保险个人部分：8000×8%×12=7680元/年
从25岁到60岁，一共交35年，假设个人账户年化收益4%，到60岁时，个人账户总额≈55万元
60岁退休，计发月数是139个月，所以个人账户养老金=55万÷139≈3956元/月
第二步：算基础养老金
基础养老金 = 退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
小李按100%基数缴费，平均缴费指数=1
缴费年限=35年
关键来了：退休时的社会平均工资。假设小李退休时，当地社会平均工资已经从现在的8000元，涨到了大约2万元（每年涨3%，35年后的结果）
所以，基础养老金=2万×(1+1)÷2×35×1%=7000元/月
第三步：合计
小李退休后每月养老金 = 基础养老金(7000元) + 个人账户养老金(3956元) = 10956元/月
也就是说，小李退休之后，每个月能领一万多块钱的养老金，生活水平基本能维持在工作时的水平，而且养老金每年还会上调，越领越多。
四、养老金多久能领回本？会不会亏？
这是大家最担心的另一个问题：我交了这么多年社保，到底多久能把本钱领回来？会不会还没领回来，人就没了？
我们还是用小李的例子来算一下：
小李一共交了多少钱？
小李养老保险总缴费=公司部分(16%)+个人部分(8%)=8000×24%×12×35≈80.6万元
其中，个人部分(8%)进入个人账户，公司部分(16%)进入统筹基金。
小李能领回多少钱？
小李每月养老金≈10956元，一年就是131472元
小李60岁退休，按目前中国人的平均寿命78岁来算，能领18年养老金，总计能领≈10956×12×18≈236.6万元
回本时间计算：
小李自己交的养老保险个人部分(8%)，大约28.8万元，这部分钱全部进入个人账户，退休后通过个人账户养老金发还给他。
个人账户养老金回本时间=28.8万÷3956÷12≈6年
也就是说，小李60岁退休，到66岁就能把自己交的钱全部领回来。66岁之后领的养老金，全是统筹基金发的，是纯收益。
如果算上公司交的部分(统筹基金的钱)，回本时间会稍微长一点，但也远远小于中国人的平均寿命。所以，只要你身体健康，寿命达到平均水平，养老金是绝对不会亏的，而且能领回很多倍。
五、想退休多领养老金，这3件事一定要做
既然养老金是"多缴多得、长缴多得"，那我们普通人怎么能让自己的养老金更多呢？记住这3件事：
- 尽早交社保，尽量不断缴
社保缴费年限是养老金最重要的影响因素之一。越早开始交社保，缴费年限越长，养老金就越多。如果中间断缴了，不仅会缩短缴费年限，还会拉低平均缴费指数，所以一定要尽量保证社保不断缴。
- 尽量在高薪城市退休
养老金的计算基础，是你退休时所在城市的社会平均工资。社会平均工资越高，你的基础养老金就越高。如果你在大城市工作，尽量在大城市退休，哪怕最后几年回到小城市，也要在大城市交满10年社保，才能在大城市办理退休，享受大城市的养老金待遇。
- 在能力范围内，提高缴费基数
缴费基数越高，你的个人账户累计金额越多，平均缴费指数也越高，养老金就越高。在公司上班的朋友，可以和公司协商，尽量按实际工资交社保，不要按最低基数交。灵活就业的朋友，在收入允许的情况下，可以适当提高缴费基数，但不要盲目按最高基数交，60%-100%的基数性价比最高。
六、一键测算你的养老金金额
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